Achat immobilier : comment savoir combien vous pouvez emprunter ?

De nombreuses personnes souhaitant acheter une maison ou un appartement demandent généralement un prêt auprès de la banque. Vous avez également un projet immobilier que vous souhaitez réaliser et vous envisagez, à cet effet, de solliciter un prêt immobilier ? Si oui, alors nous vous suggérons de calculer avant tout votre capacité d’emprunt. Effectuer ce calcul en amont vous sera avantageux à bien des égards. Pourquoi calculer sa capacité ? Comment la calculer et de quels éléments dépend-elle ? Nous vous disons tout ce que vous avez besoin de savoir à ce propos !

L’importance de connaître votre capacité d’emprunt

Avant de faire votre demande de prêt immobilier, il est nécessaire de connaître votre capacité d’emprunt. En effet, lorsque vous souhaitez par exemple investir dans une résidence principale ou dans une résidence secondaire, il y a d’une part ce que vous souhaitez et d’autre part, ce que vos moyens financiers vous autorisent.

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Faire un prêt vous permet généralement d’augmenter votre capacité de financement, mais la banque ne vous accordera que la somme que vous êtes en mesure de rembourser. Ce montant dépend de votre situation financière et connaître votre capacité d’emprunt vous permet d’avoir une idée de la somme maximale que les banques pourraient accepter de vous prêter. Vous éviterez ainsi de voir votre demande de prêt être rejetée après avoir demandé une somme dépassant largement votre capacité d’emprunt.

En estimant cette capacité, vous saurez aussi vers quel type de bien immobilier vous pouvez vous tourner. Cela vous évitera de jeter votre dévolu sur une propriété largement au-dessus de vos moyens. Ensuite, connaître votre capacité d’emprunt vous permet d’établir un plan de financement adapté à votre situation financière. Vous maîtriserez ainsi votre dossier de prêt, ce qui vous rendra beaucoup plus crédible devant les établissements financiers. Enfin, connaître votre capacité d’emprunt vous aide à évaluer la bonne durée de remboursement pour votre prêt et à avoir une idée du taux d’intérêt de votre crédit.

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Utilisez un simulateur de prêt immobilier en ligne

Faire une simulation gratuite de prêt immobilier est sans aucun doute le meilleur moyen de connaître rapidement votre capacité d’emprunt. Vous vous demandez pourquoi utiliser un simulateur ? Les raisons sont multiples. Tout d’abord, le simulateur de prêt immobilier est un outil totalement gratuit qui ne nécessite aucun engagement. Vous n’avez donc pas besoin de vous abonner ou encore de payer une certaine somme avant de pouvoir effectuer vos calculs. Ensuite, cet outil vous permet de savoir si vous remplissez toutes les conditions nécessaires pour obtenir votre prêt immobilier.

Les simulateurs de prêt immobilier vous font également gagner du temps. En effet, toutes les banques n’appliquent pas les mêmes taux et ne proposent pas les mêmes conditions de prêt. Ainsi, si vous souhaitez comparer les offres, il vous faudra contacter plusieurs banques à la fois afin de collecter les informations nécessaires pour effectuer votre comparaison. Cela vous demandera du temps et il se peut même que certaines banques prennent des jours pour vous répondre.

Or, en utilisant un simulateur, vous obtiendrez rapidement des estimations précises sur le montant de vos mensualités, la durée de votre crédit, le coût du crédit immobilier ainsi que sur votre capacité d’endettement. Cela vous permettra donc d’avoir une idée assez précise des offres proposées par différents établissements financiers et bancaires. Vous pourrez les confronter afin de retenir celles qui vous semblent les plus avantageuses.

Que peut vous proposer votre banquier ?

Si vous souhaitez solliciter un crédit immobilier, l’idéal serait de contacter votre banque. Une fois dans les locaux de la banque, vous pourrez soumettre votre projet à votre banquier. Ce dernier étudiera votre dossier afin de déterminer si vous êtes éligible ou non à un prêt immobilier. Si oui, il vous donnera une estimation du montant que vous pouvez emprunter et n’hésitera pas à vous faire immédiatement une offre. Si le taux proposé ne vous plaît pas, le banquier peut par exemple vous conseiller de souscrire d’autres produits de la banque afin de réduire votre taux. Il peut s’agir de votre assurance emprunteur et des autres assurances (habitation, auto…) dont vous pourriez avoir besoin.

Notez que rien ne vous oblige à accepter l’offre faite par votre banquier. Si elle ne vous intéresse pas ou ne vous avantage pas, vous avez parfaitement le droit de contacter d’autres organismes de prêts. Cela vous permettra d’ailleurs de faire jouer la concurrence.

Le rôle du courtier pour trouver un prêt

Pour connaître votre capacité d’emprunt et augmenter vos chances d’obtenir votre crédit rapidement, vous pouvez également solliciter les services d’un courtier immobilier. Le courtier immobilier est un professionnel qui joue le rôle d’intermédiaire entre les personnes à la recherche d’un prêt immobilier et les établissements financiers. Lorsque vous sollicitez les services de ce professionnel, il examine minutieusement votre projet et votre situation personnelle. Par la suite, il détermine votre capacité d’emprunt et vous renseigne sur la faisabilité de votre projet.

Si ce projet est faisable, le courtier immobilier se mettra immédiatement à la recherche d’un prêt immobilier parfaitement adapté à vos besoins. Il contactera, à cet effet, plusieurs banques, demandera des devis et comparera les offres afin de ne retenir que la meilleure. Le courtier vous aide ensuite à préparer votre dossier afin de les déposer auprès des banques et établissements financiers retenus. Il défend votre dossier devant ces institutions et négocie votre prêt afin de vous obtenir les meilleurs taux et les meilleures conditions de prêt. Les banques vous feront ensuite des offres et le courtier vous aidera à choisir l’offre la mieux adaptée à vos besoins.

Faire appel à un courtier immobilier pour votre demande de prêt présente de nombreux avantages. Tout d’abord, ce professionnel vous permet de gagner du temps. Il se chargera des démarches à votre place, ce qui vous laissera le temps de chercher le bien immobilier idéal. Ensuite, le courtier en prêt immobilier dispose généralement d’un réseau de partenaires assez important. Les banques le connaissent et lui font confiance, et en sollicitant son aide, vous augmentez vos chances d’obtenir rapidement un prêt. Votre courtier peut aussi vous aider à trouver la meilleure offre d’assurance emprunteur.

Nous vous suggérons toutefois de bien choisir votre courtier immobilier. Tout d’abord, il doit être agréé et être inscrit à l’ORIAS (Organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance). Ensuite, il doit avoir de l’expérience et être doté d’une véritable expertise. Votre courtier doit également être honnête et fiable et ses tarifs se doivent d’être raisonnables.

Comment votre capacité d’emprunt est-elle calculée ?

Pour rappel, la capacité d’emprunt correspond au montant maximal que vous pouvez emprunter auprès d’une banque. Pour calculer votre capacité d’emprunt, vous devez tenir compte de nombreux facteurs.

Premier facteur : vos revenus

Vos revenus sont le premier élément à considérer pour effectuer le calcul de votre capacité d’emprunt. Lorsqu’on parle de revenus, il peut s’agir de vos salaires, de vos revenus fonciers, des pensions (retraite, alimentaire), des allocations (familiales, chômage, adulte handicapé) ou de vos primes « sûres » (pension de 13e mois par exemple).

Deuxième facteur : vos charges

Vos charges constituent le deuxième élément à considérer pour le calcul de votre capacité d’emprunt. Ces charges comprennent généralement le loyer que vous versez chaque mois, les pensions alimentaires, les rentes, les impôts, les assurances, les mensualités de vos crédits en cours, entre autres.

Troisième facteur : votre apport personnel

Le troisième élément à prendre en compte pour calculer votre capacité d’emprunt est votre apport personnel. Ce montant dépend généralement de vous et peut provenir de vos produits d’épargne, de placements, de donations… Plus votre apport personnel est élevé, plus vous aurez la possibilité d’obtenir rapidement votre prêt. Cependant, veillez à garder au moins une partie de votre épargne afin de pouvoir faire face aux imprévus de la vie.

NB : Il est possible d’obtenir un prêt immobilier sans apport personnel, mais pour cela, votre profil se doit d’être irréprochable, et votre dossier, très solide.

Quel calcul pour la capacité d’emprunt ?

Pour calculer votre capacité d’emprunt, il est important de faire un diagnostic complet de vos finances. Ensuite, pour effectuer votre calcul, vous devez appliquer la formule suivante :

Capacité d’emprunt = (revenus – charges × 35) ÷ 100

NB : Notez que d’autres facteurs peuvent influencer votre capacité d’emprunt. Il s’agit notamment de la durée du prêt, du montant des mensualités et du taux d’intérêt.

Comment augmenter le montant que vous pouvez emprunter ?

Votre capacité d’emprunt est trop basse ? Il est tout à fait possible de l’augmenter. Voici quelques conseils qui pourront vous y aider.

Effectuez un apport personnel

Généralement, la banque n’accepte pas de financer à 100 % l’achat de votre bien immobilier. Pour augmenter vos chances d’obtenir un prêt immobilier et un taux assez avantageux, votre banquier peut vous conseiller d’effectuer un apport personnel. L’apport personnel requis peut toutefois varier d’une banque à une autre.

Réduisez au maximum vos crédits

Vous êtes surendetté ? Si tel est le cas, alors vos chances d’obtenir un prêt immobilier sont presque nulles. Pour y remédier, votre banquier peut vous suggérer de réduire au maximum vos autres crédits. Dans une telle situation, l’idéal serait de procéder à leur remboursement intégral.

Le rachat de crédits

Si votre taux d’endettement est trop élevé parce que vous payez de nombreuses mensualités chaque mois, vous pouvez opter pour le rachat de crédits. Il consiste à regrouper tous vos crédits chez un seul créancier afin de ne rembourser qu’une seule mensualité à la fin de chaque mois.